“擁有了第一輛私家車，該如何去為‘愛車’投保呢？”近日，周先生購入一輛15萬元的新車，成為有車一族。汽車開回家后，周先生卻不敢開著愛車到馬路上去兜風(fēng)，原來他在投保車險上犯了難。這么多保險公司、保險中介，究竟哪家價格實惠、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、理賠快速呢？聽說了太多汽車保險上的是是非非，對于像周先生這樣毫無投保經(jīng)驗的新車主來說，投保車險真是讓人費盡心思。周先生所遇到的投保與理賠難題，其實是新車主們普遍關(guān)注的問題

　　巧選投保渠道買了新車后，上路前當(dāng)然得先給“愛車”做好足夠的保險保障措施。目前，各家保險公司均開展了營業(yè)廳、代理公司、電話以及經(jīng)銷商4種方式投保，不同投保需求的車主可對號入座，按需選擇投保渠道。

　　方式一：營業(yè)廳投保

　　程序：車主攜帶相關(guān)資料去保險公司營業(yè)網(wǎng)點，當(dāng)場填寫保單、繳費投保。

　　優(yōu)點：權(quán)威可靠，車主可放心購買。手續(xù)齊全，立等可取。

　　缺點：沒有上門服務(wù)，只能去固定營業(yè)廳辦理。除了規(guī)定折扣外，無其他優(yōu)惠。

　　注意：購車票據(jù)、本人身份證明以及相關(guān)資料復(fù)印件都要齊全，不然來回跑浪費時間和交通費。

　　方式二：保險中介投保

　　程序：將相關(guān)資料交予中介公司，由其代為購買。

　　優(yōu)點：可以貨比三家，中介公司一般代理多個保險公司產(chǎn)品，投保人可以多方比較后予以選擇。此外，中介公司的服務(wù)態(tài)度通常比較好，在投保和理賠時可以免去不少麻煩。

　　缺點：通過代理買保險須謹慎，因為代理資質(zhì)門檻低，容易出現(xiàn)中介騙保的情況。

　　注意：一定要選擇資質(zhì)過硬的中介公司。保單寄來后，一定要驗證保單的真?zhèn)卧俑犊睿�具體可通過保險公司公布的聲訊電話或營業(yè)廳查驗。

　　方式三：電話投保

　　程序：撥打保險公司公布的車險銷售電話即可，有專業(yè)人員上門服務(wù)。

　　優(yōu)點：操作簡單，投保快捷。車主在任何地點憑借一個電話就可以快速投保，一般在3個工作日便可拿到保單。另外，由于保險公司現(xiàn)在主推該業(yè)務(wù)，再加上電話投保由于節(jié)省了中介環(huán)節(jié)，費率折扣較大，投保相對較為便宜。

　　缺點：需提防“山寨”版投保電話，也要防止遭遇假保單。

　　注意：投保前應(yīng)先了解該保險公司是否有電話車險業(yè)務(wù)，仔細核實正確的投保電話號碼后再撥打。

　　方式四：4S店直賠點投保

　　程序：購車后在經(jīng)銷商處直接投保。

　　優(yōu)點：投保一步到位，出險后還可享受直賠服務(wù)，將出險車直接送店維修即可。另外，如果在同一家店內(nèi)購車和上保險，銷售員會相應(yīng)給予一定車價或保費折扣。

　　缺點：保費浮動較大，投保人享受到的費率折扣有限；人為因素較多，車主可能被忽悠投保一些不必要的險種。

　　注意：投保前有必要事先致電保險公司了解一下哪些險種沒必要購買，因為經(jīng)銷商只會一味推銷。另外，保單也需查驗真?zhèn)巍?

　　巧選保險公司買保險，車主當(dāng)然希望挑選到一家服務(wù)好的保險公司，希望保險公司結(jié)案率高、結(jié)案周期短。畢竟“車險案件結(jié)案率”反映了保險公司本年度的車險案件結(jié)案速度，可以更加客觀公正地評價不同類型的保險公司案件處理時效，而“結(jié)案周期”反映理賠環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)處理結(jié)束后，保險公司向保險消費者支付賠款的及時程度。

　　保險專家建議，車主可參考車險結(jié)案率、保險理賠服務(wù)指標和以往數(shù)據(jù)來選擇保險公司。同時，還要盡可能選擇車險結(jié)案周期在30天以下的公司投保。另外尤其要注意的是，車主也不能只看理賠速度。近日舉行的“上海市保險事故車輛定損技能測評現(xiàn)場會”測試結(jié)果顯示，全市經(jīng)營車險的23家產(chǎn)險公司中，有10家公司定損出來的修理費用與基準價格相差10%以上，車主應(yīng)選擇行業(yè)定損技能較高的公司。

　　怎樣獲得理賠款“最煩心的就是出險后進行理賠！”有著3年駕齡的姚先生談到汽車理賠可謂一肚子怨言，他表示，在這3年里，他可是將理賠中的小糾紛遇了個遍。保險公司無故拖延理賠時間、千方百計少付賠付款姑且不提，理賠過于麻煩就讓人受不了了。

　　根據(jù)《上海市機動車物損交通事故當(dāng)事人自撤現(xiàn)場、自行協(xié)商處理暫行辦法》，機動車之間發(fā)生未涉及人身傷亡的物損交通事故，只要車輛能夠安全移動并符合自撤現(xiàn)場規(guī)定的，都必須撤離事故現(xiàn)場，都應(yīng)當(dāng)自行協(xié)商賠償處理。

　　然后，投保人應(yīng)接受保險公司或其委托的其他人員在出險現(xiàn)場檢驗受損保險標的，以保證保險公司及時準確地查明事故原因，確認損害程度和損失額度。

　　由于人手短缺等原因，保險公司往往不能第一時間趕到現(xiàn)場查勘定損，這就給一些車主虛報騙賠提供了可趁之機。車主和修理廠串通一氣，可能通過夸大損失、偽造照片等手段騙賠；還有車主和保險公司的定損員里應(yīng)外合進行造假。這樣做一旦被保險公司識破，車主不但需要自己承擔(dān)責(zé)任，還會在保險公司、整個保險業(yè)甚至社會上留下不良的誠信記錄。就算沒有被識破，在續(xù)保時也會由于事故記錄增多而面臨上浮的費率。騙賠車主也許在短期內(nèi)得利，但長遠來看，會對自己造成負面影響。

　　為了提高車險索賠效率，有些保險公司規(guī)定可進行“直賠”：車輛的維修費用由保險公司直接與維修方結(jié)付，被保險人無須支付維修費用，只需交齊相關(guān)材料后，即可將車開走。維修的一方為被保險人墊付維修費用，再向保險公司索取賠償金。對于雙方都有責(zé)任的事故，如果雙方車輛在同一地點進行維修，并且該維修點具有修理雙方車型的能力，那么也可以由維修方直賠。

　　還有保險公司推出了“零手續(xù)快速理賠服務(wù)”，即凡是出險原因清楚、責(zé)任明確、不涉及第三方保險賠償，定損金額在規(guī)定金額以下的，車主可直接將車開至保險公司定損中心或派駐定損員的推薦維修企業(yè)，定損后，即可當(dāng)場辦理送修手續(xù)，車修好后，直接取車。客戶無須辦理事故證明等各項手續(xù)，由保險公司理賠人員辦理相關(guān)事宜。

　　續(xù)保費用有講究車主劉小姐曾在續(xù)保中遇到煩心事，她在去年年初購置了新車，投保后，車輛經(jīng)常出現(xiàn)刮蹭，她及時找到保險公司進行處理，得到了全額理賠。然而不知不覺，出險記錄達到了5次。今年年初到期續(xù)保時，與去年同樣的險種，保險公司保費竟比去年多了四五百元。詢問保險公司才得知，續(xù)保費用需根據(jù)出險記錄進行浮動，劉小姐去年理賠記錄過多，保險公司根據(jù)條款適當(dāng)上調(diào)了保險費用。

　　類似劉小姐這樣開車經(jīng)常磕磕碰碰的“菜鳥”司機還有很多，他們可能認為繳完保費便萬事大吉，愛車遇到大碰小擦都會有保險公司埋單。可實際情況卻并非如此。多家產(chǎn)險公司人士表示，車輛的理賠記錄是影響來年保費優(yōu)惠折扣的關(guān)鍵，不僅交強險有費率浮動機制，商業(yè)險也會根據(jù)車主的理賠記錄，在第二年對車主的保費進行調(diào)整。車輛出險記錄越少，保險公司給予的優(yōu)惠幅度就越高。一般來說，出險3次以上的車主在續(xù)保時，部分保險公司會提高保費，上調(diào)的比例根據(jù)每輛車的出險次數(shù)、賠付率以及車輛本身的價值高低來確定。

　　此外，不少保險公司還設(shè)有車險“多次事故免賠率特約條款”，對在保險期間內(nèi)發(fā)生多次保險事故的車輛，免賠率從第三次開始每次增加5%，累計增加免賠率不超過25%。因此，車主如果想節(jié)省續(xù)保費用，最好安全駕駛，以免一個保險期內(nèi)出現(xiàn)事故較多而使得第二年保費上升，甚至被拒賠的尷尬。

　　車損險新規(guī)更優(yōu)惠一輛開了五六年的舊車，明明價值只有6萬多元，在投保時卻要按照10萬元的新車購置價計算，這樣的車險舊規(guī)將成往事。近日，中國保險行業(yè)協(xié)會向各產(chǎn)險公司下發(fā)了《財產(chǎn)險產(chǎn)品修訂指導(dǎo)意見征求意見稿》，這份《征求意見稿》最大的變化，就是車損險保險金額的確定標準，由以往的按新車購置價計算，改為按新車購置價扣除折舊金額后實際價值確定，或按實際價值協(xié)商確定。也就是說，以后購買車損險所花的錢，將一年比一年少。

　　《征求意見稿》規(guī)定，“折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×月折舊率”。被保險機動車的折舊按月計算，不足一個月的部分，不計折舊。9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額，不超過保險事故發(fā)生時被保險機動車新車購置價的80%。根據(jù)車險專家的計算，一旦實施新條款，保戶的車損險累計保費至少可以降低14%左右其中不含不計免賠部分。

　　以一輛9座10萬元的家庭自備車為例。根據(jù)現(xiàn)行的車損險計算方式，這輛車在第一次續(xù)保時，保費為1361元。而如果按照新的計算方式，保費只需1292元，節(jié)省60多元。隨著車損日后進一步嚴重，車主在投保時將會更加省錢。到第二次續(xù)保，將節(jié)省90多元，第三次續(xù)保就可節(jié)省140多元，以此類推。