現在在4S店買車，很多消費者會遇到這樣的情況：貸款購車在4S店已經形成“一條龍”服務，甚至不少導購還會“貼心”地提醒消費者，“何苦一次付清，反正又不收利息，貸款買輛好車后再慢慢還，豈不是更好?”

　　記者在連走訪了幾家銀行網點和多家4S店后發現，的確有不少銀行正主推信用卡分期，這種新的貸款方式也頗受汽車經銷商歡迎。但銀行和經銷商都鐘愛的信用卡分期，對消費者來說真的那么好嗎?

　　“免息”不等于“免費”

　　在北京西四環附近的一家4S店，記者以客戶的身份咨詢了一款市場價為16萬元左右的轎車。銷售人員喬先生告訴記者，該廠家與某指定銀行有合作，因此用該行的信用卡分期付款可以享受優惠，1年期沒有手續費和利息，2年期和3年期均沒有手續費，但利息為貸款額的6%和8%。

　　一位銀行業內人士告訴記者，“免息”不等于“免費”。銀行方面與車企的合作是不可能是免費的，而所謂的“零利息”、“零手續費”均是由汽車廠商或經銷商自掏腰包填補的。表面上看，消費者確實得到了一定優惠，但羊毛出在羊身上，這些費用最終會變個模樣，再次轉嫁到購車者身上。

　　其實，車貸汽車價格高于全款購車價格是比較普遍的一種情況。具體來說，目前汽車銷售時都有一個廠家指導價，在全款購車時，4S店都會給出一個比指導價低2～5萬元不等的優惠價格。但是，如果消費者選擇車貸方式買車，通常無法享受到優惠，或者只能享受到小額的優惠。

　　此外，“零利率”背后也暗藏著一些高收費項目。據了解，雖然不少汽車金融公司或銀行信用卡打著“零利率”的噱頭，但是零利率并不代表著零成本。除了利息，不少汽車金融公司都會向申請車貸的車主收取手續費，一般在2%～7.5%的范圍內。而信用卡分期購車也通常打著“零利率”的幌子，收取信用卡分期手續費。

　　同時，捆綁銷售也是一大慣用伎倆。為了能夠獲得更高的利潤，很多4S店會在消費者辦理類似“零利率”汽車貸款等優惠業務的同時，要求捆綁銷售其他業務，比如必須通過該4S店或汽車金融公司購買車險等。

　　“零利率”中的霸王條款

　　今年5月，北京消費者周女士搖號中簽后買了一輛車。當時，4S店的銷售人員極力地向她推薦“無息”貸款，到最后竟然需要繳納兩萬多元的手續費。記者調查發現，在各類貸款買車時，“零利率”合同中可能會存在“霸王條款”，不能聽信銷售人員的一家之言。

　　案例一：“無息”貸款暗藏手續費。

　　錢先生前段時間在保定一家4S店購車，談好車價為36.2萬元。當時，銷售人員向她推薦了一款車貸，并號稱按她的車價選最低貸款額最短期限可無息無手續費貸一年期16萬元。

　　幾天后，錢先生接到了某股份制銀行工作人員的電話，按約定的日子在該行辦理了借記卡。一個月后，錢先生去4S店提車，銷售卻說他和銀行簽的不是無息無手續費貸款，簽的是3年、一年手續費約4%。

　　由于銷售一直推薦的是無息無手續費貸款，因此當接手的銀行業務員要求簽署協議時，錢先生表示，自己當時沒細看，后來才發現有手續費。按16萬元的貸款額，一年4%的手續費，錢先生一年要支付的手續費是6400元，3年則要付19200元。但4S店收取的手續費并非銀行的利息，因此按照4S店客服的說法，確實是“無息”貸款。當即，錢先生提出退訂，結果遭拒，理由是合同已簽。

　　隨后，記者致電錢先生辦理信用卡的銀行，銀行方面表示，確實是存在相關產品，但屬于信用卡分期付款業務。

　　案例二：享受“無息”貸款必須搭售保險。

　　無獨有偶，廈門消費者陳先生夫婦在“零利率”貸款購車時，也遇到了意想不到的情況。

　　陳先生在妻子生完孩子后，就一直計劃著買輛車。去年8月，陳先生用十分優惠的價格購買了一輛低排量的日系車。“當時銷售人員跟我們說，公司正在推出一項十分優惠的購車貸款計劃，無息無抵押，先付5成首付，剩下的5成在18個月后一次性還清。當時銷售人員一再強調，這項貸款是免息免手續費的，所以我就毫不猶豫地辦理了購車貸款。”

　　但是，隨后在辦理其他提車業務的時候，陳先生就受到了限制。“4S店的銷售人員說，由于使用了這款無息貸款，因此我第一次車險必須在店里購買。”李陳先生表示，當時銷售極力推薦了一款某保險公司的保險，“當時打出來的價格是13800多元，比外面的保險至少貴了兩成。”

　　此外，記者還了解到，如果消費者參加“免息”活動，其所購買的車型大多只能按照廠家指導價來支付，不能再享受新車的優惠價格，甚至有些車型的免息金額可能比車價的優惠還要少。

　　消費建議：購車前看清附加條款

　　據了解，目前市面上提供的貸款購車方式，主要有四種：汽車金融公司、中介擔保、銀行貸款和信用卡分期。

　　業內專家表示，信用卡分期付款購車在我國目前仍然處于起步階段，行業規則尚不完善，隱瞞部分條款、偷換概念、私下提高分期費用、綁定服務等問題屢見不鮮，極大地影響了信用卡在購車領域的運用，導致消費者合法權益受損。

　　《中國質量萬里行》建議正準備貸款購車的消費者，在購車過程中，不要單純看車價，還要咨詢詳細的購車政策，看清附加條件。一方面貨比三家，仔細對比同一款車型各家汽車金融公司和銀行給予的利率和手續費;另一方面要仔細查看貸款合同內容，尤其是一些細節部分，留心合同中是否有“霸王條款”，尤其是付款方式和質保期等是否符合業內常規。對于不了解的收費款項要及時詢問，防止部分金融機構對于同一項服務重復收費。要綜合權衡之后再下單，不能聽信銷售的一家之言論而遭遇高成本購車。