友邦保費比人保壽險貴多少？行業應信息公開

2012-02-14 00:00 中安在線

　　二問友邦：銷售渠道對保費定價有何影響？

　　友邦保險還向世紀保網指出：這兩款定期壽險產品（指人保壽險的“精心優選”和友邦的“護身符”）的銷售渠道也有所不同。“精心優選”是通過網絡購買。而友邦“護身符”是通過營銷員渠道銷售，在銷售和購買過程中，（友邦保險）營銷員會運用專業知識，為客戶講解保險利益，并提供包括保單服務、理賠服務等后續服務內容。

　　友邦保險的意思是否指通過營銷員銷售保險產品，會增加保險公司的經營成本？從而增加保險產品的保費水平？

　　據了解，“精心優選”雖可通過網絡購買，但并不是一款電子商務渠道產品，而是標準的個險產品，并且通過中介渠道銷售，經紀公司的經紀人也同時在線下一對一銷售。不僅有經紀人在銷售過程中給客戶講解，在售后承擔保單服務、理賠服務等與保險公司代理人同樣甚至更多的服務，而且還有經紀公司的服務承諾和后臺服務體系介入。該產品負責人告訴世紀保網，與代理人營銷渠道比較起來，服務成本應該只高不低。

　　三問友邦：消費者是否有權對保險產品進行比較？

　　友邦保險在郵件中，特別用“黃色標注”，提醒世紀保網注意：據國家《保險公司管理規定》（以下簡稱規定）第六十四條中明確指出“保險機構不得將其保險條款、保險費率與其他保險公司的類似保險條款、保險費率或者金融機構的存款利率等進行片面比較”。

　　世紀保網通過調查發現，友邦保險引用的《規定》是保監會2004年頒布實施的法規，且保監會網站上已經明確標注為“已失效”。最新的《規定》是2009年頒布實施，第六十四條的內容主要是保監會對保險分支機構的管理。

　　世紀保網最關心的是，如果保險消費者和社會公眾都無權比較不同產品的價格和條款，無權提出質疑，這還是市場經濟嗎？！

　　媒體資深人士表示：維護和樹立保險行業的正面形象不能靠捂著蓋著、只說好不說差的粉飾太平，而應該充分尊重消費者和媒體的知情權、言論權，也應該充分相信社會大眾的智商和選擇判斷能力，真正做到誠實守信、公開公正、充分競爭。如此，保險行業的正面形象自然可以樹立起來。

　　友邦保險在郵件中強調：“（友邦保險）不遺余力地通過各種渠道進行消費者宣傳教育，傳播正確的保險理念和知識”。世紀保網認為，不能否認友邦在保險消費者教育方面做的工作，但是任何一家保險公司，不能因為這方面為行業做了貢獻，就有權利賣給客戶性價比不匹配的產品，還不讓大家喊貴！

　　保險行業應該加強產品信息公開

　　由于保險的社會屬性，服務經濟社會大局是保險行業的重要使命。保險公司應該重點開發人民群眾需要的保險產品，同時不斷提高管理效率，降低運營成本，從而更好地為人民群眾提供高保障低費率的保險產品。只有如此，保險行業才能真正發揮保險的社會管理功能，保護消費者利益，推動和諧社會建設。

　　要促使保險公司開發出群眾滿意和需要的保險產品，除了依托保險監管力量外，還需要努力推動保險公司信息披露的深度和廣度。通過加強包括產品信息在內的信息披露，才能更好地引入社會監督機制，提高市場約束力，更好地保護消費者利益。而通過信息披露引入社會監督機制，這也是保險發達國家的成熟做法。

　　保監會新任主席項俊波到位后，保監會于2012年1月15日頒布了《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》，加強人身保險產品的監管。而且項俊波主席指出：加大保險監管工作力度是保護消費者利益的關鍵環節。要加強產品監管，確保保險條款內容的公平性和合法性；加強透明度監管，解決消費者信息不對稱的問題。

　　消費者是保險行業的根，也是保險行業發展的基礎。在消費者面前，保險公司應該保持足夠的謙卑和尊重，謹守做人做事的道德底線。對個別來自西方的保險公司來講，中國絕不是一個“錢多，人傻，速來”的保險市場，因為不得人心者終將被拋棄！

　　友邦保險“回家”20年之際，本網將進一步解讀友邦20年之路，進一步反思中國保險文化建設，尤其是民族保險業的發展之路。敬請關注。

　　附：友邦保險致世紀保網郵件全文

　　1月29日，“中安在線” 刊發了由 “世紀保網” 撰寫的調研新聞 “友邦保險驚詫：保費比人民人壽貴3倍”。新聞內容對我司兩款產品的保費定價提出質疑。之后，公司對此進行了詳盡的調查，發現文中有多處選擇性強調部分事實，有可能對調研結論和讀者產生誤導。所以，與您做進一步探討。

　　文中所談及的兩組產品在保障內容和銷售渠道等方面有諸多差別，簡要說明。

　　1、友邦“守御天使”重大疾病保險產品。

　　友邦 “守御天使”重疾險，重疾保障包括額外給付的重大疾病保障和全殘保障，暨重大疾病的給付不影響主合同保額。如果重大疾病賠付后被保險人身故，受益人除了獲得重大疾病保險金外，還將獲得等值于壽險保額的身故保險金賠付。另外，除了保障34種重大疾病外，友邦“守御天使”還提供全殘保障，全殘保障賠付同樣不影響主合同保額。而文中另一款比較產品在賠付重大疾病理賠后，主合同的保額會相應扣減，即主險和附加合同是共用保額。

　　2、友邦“護身符”定期壽險。

　　友邦“護身符”除提供身故保障外，還提供全殘保障，當客戶發生失明，肢體傷殘，日常活動的功能性障礙時也可獲得保險金賠付。此外，該產品還提供保證轉換權利，即投保人可以根據需要將“護身符”轉換兩全保險、年金保險和終身壽險合同，并且無需核保。而文中比較產品只保障身故，并且購買該款產品需要體檢。這兩款定期壽險產品的銷售渠道也有所不同。比較產品通過網絡購買。而友邦“護身符”是通過營銷員渠道銷售，在銷售和購買過程中營銷員會運用專業知識，為客戶講解保險利益，并提供包括保單服務、理賠服務等后續服務內容。

　　綜上所述，以上兩組產品有較大的差別，客戶可以根據其自身的情況、保障需求及渠道偏好進行選擇。因為保障利益不同，因此并不能進行單純的價格比較。保險產品的定價是一個相當復雜的過程，需要綜合考慮包括精算、財務、投資等各專業領域因素，同時需符合相關監管及財務規定。據國家《保險公司管理規定》第六十四條中明確指出“保險機構不得將其保險條款、保險費率與其他保險公司的類似保險條款、保險費率或者金融機構的存款利率等進行片面比較”。

　　目前，維護和樹立保險行業的正面形象無論對于監管機構、行業協會，還是作為保險經營主體的我們都是任務和責任。友邦一貫不遺余力的通過各種渠道進行消費者宣傳教育，傳播正確的保險理念和知識。而在這一過程中，作為具有社會公信力和影響力的媒體更扮演著極其重要的角色，我們真誠地希望能與專業媒體一起，以科學、嚴謹、負責的態度，直接、透明、生動的方式，讓更多人了解保險之于生活保障的重要性，共同促進保險業發展壯大，從而更好地為經濟發展作貢獻。

　　我們也感謝媒體對友邦保險的關注，也歡迎媒體對我司進行監督。如媒體朋友對我司的產品和服務有疑問，可以及時與我司進行溝通。相信雙方在秉持互信的原則下，能共同為創造一個健康、穩定、快速發展的保險環境而努力。